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헷갈리는 금융상품, 적금과 예금
많은 사람들이 '적금'과 '예금'을 비슷한 개념으로 생각하지만,
실제로는 성격과 활용 목적이 다릅니다.
목적에 따라 잘 선택하면 이자 수익뿐 아니라 자산 관리에도 큰 도움이 됩니다.
- 정기적금: 일정 금액을 매달 꾸준히 넣고, 만기 시 원금과 이자를 함께 받는 방식입니다.
- 정기예금: 일정 금액을 한 번에 예치하고, 만기까지 유지하면 이자를 받는 방식입니다.
즉, 적금은 '저축 습관',
예금은 '목돈 운용'에 더 적합한 상품입니다.
일반적으로 동일한 금리 조건이라면, 적근은 월 불입식이라서 실질 수익률이 예금보다 낮습니다.
이는 예치 기간이 짧은 돈이 점진적으로 모이기 때문입니다.
예금은 목돈을 한 번에 맡기기 때문에 실질 수익률이 더 높게 나타납니다.
따라서 적금은 돈을 모으는 훈련을 할 때,
예금은 이미 모인 돈을 안전하게 관리할 때 유리합니다.
TIP: 금융상품 선택 시 단순히 '금리가 높은 것'만 보는 것이 아니라,
자금 운용 계획과 목표를 고려해야 장기적으로 더 나은 결과를 얻을 수 있다고 합니다.
(출처: 금융감독원)
언제 적금, 언제 예금?
적금이 유리한 경우
적금은 매월 꾸준한 소득이 발생하는 사람에게 적합합니다.
특히 사회초년생이나 저축 습관이 부족한 사람에게 좋은 선택입니다.
- 소득이 매월 정기적으로 들어오는 경우
- 저축 습관이 부족하고 강제성 있는 저축이 필요한 경우
- 신용점수 관리가 필요한 사회초년생
예를 들어, 첫 직장을 얻는 20대 직장인이 매달 20만 원씩 적금을 들면,
1년 후에는 작은 목돈을 마련할 수 있고, 금융거래 이력도 쌓을 수 있습니다.
일부 은행의 정기적금은 신용평가사에 '건전한 금융활동'으로 보고되어
신용점수 향상에도 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
예금이 유리한 경우
반면, 예금은 일정 금액 이상의 목돈이 있을 때 적합합니다.
목돈을 안정적으로 보관하면서 이자를 얻고 싶은 경우 좋은 선택입니다.
- 목돈을 한 번에 예치할 수 있을 때
- 단기적인 자금 운용이 필요할 때
- 비상금 용도로 자금을 안정적으로 관리할 때
특히 금리 변동성이 심한 시기에는
고정금리 예금 상품을 활용해 금리를 고정해두는 전략이 유리할 수 있습니다.
고정금리 예금은 금리 하락기에 안정적인 수익을 보장받을 수 있습니다.
반대로, 기준금리가 상승 추세라면 단기 예금을 활용해 유연하게 대응하는 것이 좋습니다.
예금과 적금, 세금도 다르다?
이자소득에 대한 세율은 모두 동일하게 적용됩니다.
그러나 일부 상품은 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
대표적인 비과세 상품으로는 '비과세종합저축'이 있습니다.
만 65세 이상 고령자, 장애인, 국가유공자 등 일정 요건을 충족하는 경우
최대 5천만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
또한, 청년층을 위한 '청년우대형 청약통장'이나
'청년우대형 적금'도 존재합니다.
만 19세 - 34세 청년 중 소득 요건을 충족하면, 이자소득세 전액 또는 일부를 면제받을 수 있습니다.
TIP: 청년우대형 상품을 통해 연 3%대 이자수익을 얻을 경우 약 10만 원 이상의 세금을 절약할 수 있습니다.
따라서 소득이 적거나 조건에 해당하는 경우, 비과세 혜택을 적극 활용하는 것이 유리합니다.
(출처: 국세청)
결론
적금은 '습관 만들기', 예금은 '자금 운용'에 적합합니다.
내가 매달 일정 금액을 모을 수 있는 상황인지, 아니면 당장 운용할 목돈이 있는지에 따라 선택하세요.
가장 중요한 건, 금리를 보기 전에 먼저 자신의 목적을 명확히 설정하는 것입니다.
금리만 보고 가입했다가 중도해지하거나, 필요할 때 돈을 못 꺼내는 상황이 생기면
오히려 손해를 볼 수 있습니다.
TIP: 금융상품 선택 시 "자신의 금융 목표와 유동성 필요를 우선 고려하라"라고 권장합니다.
따라서 장기적인 재테크 관점에서는 단순 금리 비교보다는,
상품의 구조와 본인의 자금 흐름을 맞추는 것이 핵심입니다.
(출처: 금융감독원)
한 줄 요약
적금은 습관, 예금은 운용!
내 상황에 맞는 금융상품부터 고르는 것!