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보험은 꼭 들어야 하나요?
사회초년생들이 보험에 대해 가지는 첫 질문은 “정말 필요할까?”입니다.
매달 빠져나가는 고정 지출이 부담스러운 시기이기 때문에, 보험은 자칫 ‘쓸모없는 고정비’로 여겨지기도 합니다.
그러나 갑작스러운 사고나 질병은 누구에게나 일어날 수 있고, 이때 실질적인 도움을 줄 수 있는 유일한 금융 장치가 바로 보험입니다.
금융감독원은 『청년 금융가이드』에서, 사회초년생이 가장 우선적으로 고려해야 할 보험은 실손의료보험과 자동차보험(소유 시)이라고 명시했습니다.
특히 실손보험은 일명 '제2의 건강보험'으로 불릴 만큼 실제 의료비 보장에서 중요한 역할을 합니다.
(출처: 금융감독원)
Tip: 사회초년생에게 모든 보험이 필요한 것은 아닙니다.
순서를 정하고, 보장 범위가 중복되지 않도록 간소하게 구성하는 것이 핵심입니다.
꼭 필요한 보험: 실손·자동차·상해보험
실손의료보험
실손보험은 병원 진료 시 본인이 부담해야 하는 치료비의 70~90%를 돌려주는 상품입니다.
입원·통원·처방약 비용 등 대부분의 의료비가 해당됩니다.
2021년 건강보험심사평가원 통계에 따르면, 우리나라 국민의 약 66%가 실손보험에 가입되어 있습니다.
(출처: 건강보험심사평가원)
- 월 보험료: 평균 1~2만 원대
- 보험사별로 자기 부담률(10~30%) 및 특약 구성 상이
- 최근 개정된 4세대 실손은 도수치료, 비급여 MRI 등의 사용량에 따라 보험료가 인상될 수 있음
Tip: 20대는 병력도 적고 보험 가입 거절이 거의 없어, 가장 저렴하고 좋은 조건으로 실손보험에 가입할 수 있는 시기입니다.
자동차보험 (차량 소유 시 필수)
자동차를 구매하면 대인배상Ⅰ과 대물배상은 법적으로 의무가입 대상입니다.
하지만 실제 사고 발생 시, 자차·자손·무보험차상해 등 추가 특약이 없다면 보장에 공백이 생깁니다.
(출처: 금융감독원, 『자동차보험 이해하기』)
- 사회초년생의 경우 운전 경력이 짧고 사고율이 높기 때문에 보험료가 높게 산정될 수 있음
- 다이렉트 자동차보험(예: KB손해보험, 현대해상 다이렉트 등)을 이용하면 설계사 수수료 없이 10~20% 저렴하게 가입 가능
- 가족한정, 연령한정 특약으로 보험료 절감 가능
Tip: 자동차보험은 1년 단위 갱신형이기 때문에, 매년 비교 견적을 통해 조건이 좋은 상품으로 재가입하는 것이 현명합니다.
상해보험
실손보험이 ‘치료비’라면 상해보험은 ‘생활비 보장’에 가깝습니다. 사고로 인한 후유장해, 골절, 수술, 입원 등의 상황에서 정액보장을 받을 수 있습니다.
- 보장 범위가 명확하고, 일정 금액을 고정적으로 수령 가능
- 출퇴근 중 사고, 일상생활 중 재해 등 다양한 위험에 대비 가능
Tip: 골절, 화상, 깁스 특약 등 20 -30대에게 필요한 특약만 선별해서 가입하면 가성비가 높습니다.
보험에 가입할 때 반드시 알아야 할 것들
1. 중복 보장 여부 확인
이미 부모님이나 직장에서 단체 실손보험, 상해보험 등에 가입되어 있다면 중복 가입은 불필요합니다.
예: 실손보험은 중복 가입 시에도 1건만 보장되며, 보험료는 모두 납부해야 하기 때문에 손해입니다.
2. 보장 범위 vs 보험료 균형 맞추기
무조건 저렴한 상품만 고르기보다는, 필요한 보장은 빠짐없이 담고, 불필요한 특약은 과감히 제거해야 합니다.
예: 치아보험, 운전자보험 등은 상황에 따라 생략 가능
3. 갱신형 vs 비갱신형 구조 이해
갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만, 5년/10년 주기로 인상됩니다.
반면 비갱신형은 보험료가 고정되지만 초기 납입액이 높습니다.
4. 보험 리모델링은 정기적으로
20대 중반 이후 결혼, 출산 등 라이프스타일 변화에 따라 보험 구성도 바뀌어야 합니다.
금융소비자원은 3~5년 주기 리모델링을 권장하고 있습니다.
(출처: 금융소비자원, 『보험 리모델링 가이드』)
Tip: '내 보험 다 보여'는 금융당국이 운영하는 공적 서비스로, 개인의 보험 가입 내역을 통합 조회할 수 있는 플랫폼입니다.
회원 가입 후 로그인하면 생명보험과 손해보험을 포함한 모든 보험사 정보를 한눈에 확인할 수 있습니다.
전문가가 추천하는 보험 가입 순서
금융감독원과 금융소비자보호원은 사회초년생에게 다음과 같은 보험 가입 순서를 권장하고 있습니다.
(출처: 금융감독원, 『청년 금융가이드』)
- 실손의료보험
- 자동차보험(해당자)
- 상해보험
- 생명보험(비혼·무자녀는 유예 가능)
- 연금보험(소득 여유 있을 때 시작)
이 순서는 보장성 보험 → 저축성 보험의 흐름을 따르며, 먼저 리스크 대비 후 재무 목적에 맞게 저축을 시작하는 방식입니다.
Tip: 보장성 보험은 갑작스러운 사고나 질병에 대비, 저축성 보험은 미래의 목적자금을 준비하는 수단입니다.
1. 보험설계사 vs 다이렉트
- 보험설계사는 다양한 상품 비교·설계를 도와주지만, 수수료 중심 구조이므로 가입자에게 불필요한 특약이 포함될 수 있음
- 다이렉트 보험(삼성화재, 현대해상, KB손해보험 등)은 간편하고 저렴하지만 상품 구조 이해력이 필요
2. 보험비교 플랫폼 활용
- ‘마이리얼플랜’, ‘보맵’, ‘굿리치’ 등 비교 플랫폼은 다수의 보험사 상품을 한눈에 비교 가능
- 설계사 중개 기능 포함 시, 수수료 없는 ‘무진단 설계’ 옵션이 있는지 확인 필요
Tip: 신뢰도 높은 플랫폼인지 확인하고, 직접 보험약관을 다운로드하여 주계약과 특약을 반드시 구분해서 읽는 것이 중요합니다.
한 줄 요약
사회초년생에게 보험은 ‘나중’을 위한 준비가 아니라, ‘지금’의 리스크를 줄이기 위한 전략입니다.
꼭 필요한 보험만 똑똑하게 선택하세요.